衡量一家银行倒闭规模的方法之一是看该银行持有的资产数额。从这个角度来看,SVB的倒闭是有史以来第二大银行倒闭,也是2008年以来最大的倒闭。
自2000年以来,绝大多数倒闭的银行都是较小的区域性银行。
小银行可能更容易失败。他们的资产通常比较集中,而且他们没有像大银行那样的融资渠道。当客户急于大量取款时,银行需要出售其资产或筹集资金以实现取款。
当一家银行无法履行义务,如客户提款,监管机构就会介入,关闭银行。这种银行倒闭的情况相当普遍;SVB是2000年10月以来第562家倒闭的银行。金融危机时期会引发更多的银行倒闭,但即使在 “正常”时期,银行也会倒闭。
令人惊讶的是,金融大危机并不是最糟糕的情况。在80年代,银行倒闭非常普遍,几乎有30%的银行倒闭。80年代的储蓄和贷款危机发生在美联储积极提高利率的时候。利率上升导致资产价格下降,小银行受到严重打击。
在美国的银行倒闭后,联邦存款保险公司(FDIC)作为倒闭银行资产的接管者介入。联邦存款保险公司通常会接管银行的业务,努力出售其资产,并使用所得款项来偿还债权人。存款人,或账户持有人,在债权人中排在第一位,可以拿回他们的钱。
大多数银行持有的资产多于存款。因此,从理论上讲,储户应该总是能得到补偿。
通常情况下,倒闭的银行会被卖给竞争对手。对于账户持有人来说,当过程顺利时,除了当地分行的标志外,没有任何变化:甚至他们的账户号码也保持不变。但是对于大银行来说,在危机时期,这个过程并不顺利。
IndyMac 花了9个月
IndyMac在2008年7月的大金融危机中倒闭了。当时,它是有史以来第四大银行倒闭。
FDIC保险立即启动,保护账户持有人高达10万美元。账户持有人能够立即提取这些资金。但是,解除其余资产的过程,为超过10万美元的账户收回资金需要时间。
很难找到愿意购买IndyMac的机构。大多数其他银行已经因为危机而受到影响。账户持有人不得不等到2009年3月,当该银行被出售给OneWest时,才能获得他们的剩余储蓄。
华盛顿互惠银行的事情发生在一夜之间
华盛顿互惠银行于2008年9月倒闭,成为有史以来最大的倒闭银行。
许多人在之前的几个月里就已经预料到了这次倒闭。在该银行被接管之前,联邦存款保险公司为其举行了一次秘密拍卖,由摩根大通赢得。
拍卖结束后,华盛顿互惠银行立即被联邦存款保险公司纳入接管范围,并正式出售。帐户持有人不需要利用FDIC的保险,并能够立即使用他们的储蓄。
那么,SVB接下来会发生什么?
我猜测会有一家更大的银行来收购他们,也许最快在下周,情况就会像华盛顿互惠银行的案例一样。
但是否有更多的银行容易受到利率上升的影响?早在20世纪80年代,在美联储提高利率所引发的储蓄和贷款危机中,有几家银行倒闭。SVB的倒闭有同一时期的影子。
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